馮亮：網(wǎng)商銀行的AI銀行新圖景

　　中央金融工作會議將“科技金融”列為五篇大文章之首，一場以技術重構金融服務生態(tài)的變革正在加速。在這場關乎中國經(jīng)濟毛細血管活力的變革中，有一家銀行用十年時間書寫了獨特的注腳——從中國首家云上銀行，到如今提出未來要做“千萬小微企業(yè)的AI CFO（首席財務官）”，網(wǎng)商銀行的每一步都踩在時代需求的脈搏上。

　　“這不是網(wǎng)商銀行的勝利，而是小微金融的勝利?！本W(wǎng)商銀行行長馮亮在網(wǎng)商銀行成立十周年活動上接受中國財富傳媒集團專訪時，語氣謙遜而堅定，“我們始終是金融系統(tǒng)的補充者，用技術填補傳統(tǒng)服務無法覆蓋的空白地帶?！?/p>

　　普惠初心：填補空白，與數(shù)字時代同行

　　2010年4月13日，杭州淘寶賣家王文強在后臺點擊了一個名為“訂單貸”的入口。出于好奇，他輸入了“1塊錢”。1分鐘后，資金到賬。這筆利息近乎忽略不計的貸款，卻撬動了金融史的新篇章——它終結了百萬以下小微貸款幾乎無人問津的歷史，成為數(shù)字普惠金融的起點。這發(fā)生在網(wǎng)商銀行正式成立前，是其前身阿里金融的破冰之舉。

　　“網(wǎng)商銀行的誕生，就是為了服務那些被傳統(tǒng)金融模式‘拒之門外’的小微群體?！瘪T亮回顧道。2014年，中國首批民營銀行牌照發(fā)放，網(wǎng)商銀行肩負的使命清晰而艱巨：做中國金融系統(tǒng)的“補充者”，服務小微、服務三農(nóng)、服務創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。

　　網(wǎng)商銀行董事長金曉龍也在十周年演講中指出了彼時困境，“中國普惠小微貸款總額不足6萬億。線上貸款尚未成為主流，缺乏抵押品和擔保的小微群體，常被擋在金融服務大門之外。數(shù)字時代的金融服務，尚未匹配數(shù)字時代的創(chuàng)業(yè)需求?！?/p>

　　這條普惠之路，起步艱難。2016年，開業(yè)僅一年的網(wǎng)商銀行即遇用戶增長瓶頸，核心技術團隊近半流失。在社會質(zhì)疑聲中，時任首席信息官高嵩的回答斬釘截鐵：“電商才占小微10%，一切才剛剛開始。”

　　轉機在深耕中孕育。2017年，支付寶“收錢碼”上線，中國移動支付從工具躍升為“新四大發(fā)明”級的基礎設施。4000萬小微商戶，從便利店到燒烤攤成為“碼商”。網(wǎng)商模式開始發(fā)力：數(shù)字化經(jīng)營，讓每一部手機成為銀行網(wǎng)點；大數(shù)據(jù)風控，讓點滴的經(jīng)營痕跡沉淀為寶貴的信用資產(chǎn)。 同年，網(wǎng)商銀行服務小微數(shù)量一年猛增7倍。

　　十年后的今天，中國普惠小微信貸余額突破33.3萬億元。馮亮也在演講中印證了網(wǎng)商作為“補充者”的核心價值：“十年來，我們累計信貸服務超過6800萬小微經(jīng)營者，每年信貸業(yè)務的新增用戶中，都有80%是首次獲得銀行經(jīng)營性貸款?！?這為千萬小微開啟了享受金融服務的大門。

　　最艱難的拓荒在農(nóng)村。農(nóng)戶融資規(guī)模小，征信記錄多為空白，傳統(tǒng)風控模型失效，線下盡調(diào)成本高企。農(nóng)村金融團隊負責人彭龍曾直白詢問金曉龍：“做農(nóng)村金融，是為交差還是真干？”“這是我們的事業(yè)?！苯饡札埖拇鸢缸屗粝?。

　　一場“笨功夫”開始了：團隊年行10萬公里，繞地球2.5圈，摸透農(nóng)作物周期與農(nóng)時節(jié)奏，更以顛覆性創(chuàng)想——“大山雀”衛(wèi)星遙感系統(tǒng)破局，通過識別耕地面積、作物長勢，結合氣候與行業(yè)數(shù)據(jù)，為農(nóng)戶精準授信。迄今，“大山雀”已服務181萬農(nóng)戶，其中80%為征信白戶，近80%種植面積不足10畝。同時，團隊與農(nóng)業(yè)農(nóng)村部大數(shù)據(jù)發(fā)展中心緊密合作——運用密態(tài)時空計算技術保障數(shù)據(jù)安全，將三農(nóng)數(shù)據(jù)引入風控，累計授信達1990億元，精準灌溉鄉(xiāng)村“毛細血管”。

　　科技破壁：當科技成為“看見”小微的眼睛

　　開業(yè)之初，網(wǎng)商銀行便首創(chuàng)“310”模式：3分鐘申請、1秒鐘放款、0人工干預。“唯有彈性可擴展的云架構，才能扛住千萬小微同時申貸的洪峰。”馮亮道出技術選擇的必然性。

　　然而，小微金融的復雜性遠超想象。信息少、無抵押、風險高、資金流波動大，傳統(tǒng)金融模式舉步維艱。當普惠覆蓋從“有沒有”轉向“夠不夠好”，技術需要再度突圍。在此進程中，網(wǎng)商銀行也用技術擦亮鏡片。

　　走進網(wǎng)商銀行杭州總部，工程師們習慣用鳥類命名技術系統(tǒng)：“大山雀”衛(wèi)星識農(nóng)情，“大雁”繪制產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，“布谷鳥”預測資金流，“百靈”解析發(fā)票合同。這“四只鳥”構成的AI底座，正重新定義小微金融的邊界。

　　技術進化的背后是自我顛覆。2020年，產(chǎn)品經(jīng)理賈楠調(diào)研深圳塑料廠時發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)商系統(tǒng)僅能識別企業(yè)1/3的實際資產(chǎn)。這催生了“百靈系統(tǒng)”的誕生：將數(shù)據(jù)主權交還用戶，讓小微用最熟悉的方式自證價值。

　　“以前風控依賴靜態(tài)數(shù)據(jù)，現(xiàn)在AI能讀懂照片、視頻、發(fā)票甚至衛(wèi)星圖像。”馮亮展示了一組數(shù)據(jù)：各類發(fā)票、門頭照等真?zhèn)巫R別準確率超95%，小微資金流預測誤差率低于5%。當一家塑料廠老板上傳貨架照片后，其授信額度從10萬升至65萬——點滴經(jīng)營痕跡皆成信用。技術不是替代人，而是延伸普惠的觸角。

　　產(chǎn)業(yè)鏈的“隱形人”更需被照亮。傳統(tǒng)供應鏈金融奉行“1+N”模式，僅服務核心企業(yè)上下游，大量末端小微淪為盲區(qū)。如江蘇如皋的蒙牛經(jīng)銷商李網(wǎng)，曾每年兩次“打飛的”赴1500公里外的內(nèi)蒙古總部開證明貸款。

　　為此，網(wǎng)商銀行推出大雁系統(tǒng)，將每個“N”視為新“1”，深挖產(chǎn)業(yè)鏈毛細血管。浙江高溫尼龍企業(yè)丞達便是典型：AI通過海量數(shù)據(jù)構建產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，揭示其材料應用于比亞迪絕緣層，并依托嘉興產(chǎn)業(yè)基地優(yōu)勢給予精準支持。

　　迄今，“大雁”已構建9大產(chǎn)業(yè)鏈圖譜，識別2100萬家鏈上小微，將金融服務覆蓋率從不足30%提至80%，其中包含超58萬家科創(chuàng)企業(yè)。普惠的深度，穿透了產(chǎn)業(yè)鏈的層級壁壘。

　　AI升維：從信貸伙伴到“千萬小微的CFO”

　　站在十年新起點，網(wǎng)商銀行的愿景再度刷新?！拔磥硎?，我們要讓每個小微企業(yè)擁有AI CFO?！瘪T亮宣布。

　　這直指行業(yè)最深痛點——中國僅0.2%的小微企業(yè)配有專業(yè)財務顧問。而AI大模型的突破正重塑普惠的內(nèi)涵——從提供資金輸血升維至賦能經(jīng)營造血。

　　AI CFO的底氣來自“四只鳥”技術體系的融合：“大山雀”洞察農(nóng)業(yè)經(jīng)營，“大雁”穿透產(chǎn)業(yè)鏈，“百靈”通過多模態(tài)交互，“布谷鳥”預測資金流。這些系統(tǒng)共同構成AI的“感官神經(jīng)”，讓銀行看清企業(yè)“與誰做生意、生意如何、資金流怎樣波動”。在這些基礎上，AI有望實現(xiàn)三大能力躍遷：

　　一是從“給產(chǎn)品”到“當管家”。票據(jù)曾是小微痛點：難辨真?zhèn)?、組合低效、貼現(xiàn)無門。如今，企業(yè)收到10張票據(jù)，AI CFO能秒級識別2張蓋章不清的瑕疵票并預警風險；支付時自動篩選最優(yōu)票據(jù)組合；貼現(xiàn)時比對全網(wǎng)利率推薦最省方案，并對回籠資金提供理財規(guī)劃；服務從提供產(chǎn)品，升級為“產(chǎn)品+最優(yōu)組合+最佳時機”的一站式?jīng)Q策。馮亮比喻，過去給小微一堆產(chǎn)品說明書，未來是當“金融管家”——選好最優(yōu)組合和交易時機。

　　二是從“管錢”到“指導經(jīng)營幫忙賺錢”。以300家門店的茶飲品牌為例，AI CFO可實時分析新增門店、營收趨勢、銷售波動；更關鍵的是，它能對標同規(guī)模品牌，解析熱銷平臺、爆款單品、營銷策略，指導資源投放；甚至結合區(qū)域消費數(shù)據(jù)與品牌現(xiàn)狀，為新店選址提供支撐?！八赡鼙壤习甯宄舯谀滩璧隇樯杜抨?。”馮亮說。可見，金融服務半徑有望延展至經(jīng)營決策。

　　三是從“生意參謀”到“集成經(jīng)營服務樞紐”。對制造業(yè)、軟件服務業(yè)，AI CFO在招標環(huán)節(jié)可調(diào)用芝麻信用助手匹配項目、分析對手；投標時增信；合同撰寫時調(diào)用法務服務；中標后依據(jù)資金流匹配信貸。以制造業(yè)企業(yè)丞達為例，AI CFO將其定位新能源產(chǎn)業(yè)鏈后，可深度解析行業(yè)趨勢、政策環(huán)境、競爭格局，并識別高成長性標桿機會，讓小微看見未來方向。馮亮強調(diào)，AI CFO像小微企業(yè)的智能經(jīng)營樞紐，集成外部資源（征信、法務、物流、招聘等），在關鍵環(huán)節(jié)提供最適合方案。

　　“盡管目前處于探索的初期，但我們感覺大模型的突破將讓愿景成為可能?！瘪T亮表示。

　　與此同時，他認為，AI的使命不是取代人，而是創(chuàng)造增量價值——當千萬家曾請不起CFO的小微企業(yè)因AI而經(jīng)營更穩(wěn)、走得更遠，背后是千萬家庭的生計保障，是社會經(jīng)濟的蓬勃活力。

（文章來源：中國財富網(wǎng)）

(原標題：馮亮：網(wǎng)商銀行的AI銀行新圖景)

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