上半年超2600家銀行網(wǎng)點(diǎn)退出

　　《中國經(jīng)營報(bào)》記者根據(jù)國家金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至6月末，今年上半年已有2677家銀行網(wǎng)點(diǎn)獲準(zhǔn)退出，超過去年全年退出總數(shù)（2483家）。

　　目前，傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)大部分已實(shí)現(xiàn)線上化；另一方面，客戶行為逐步向線上化遷移，近五年來線下網(wǎng)點(diǎn)客流量大幅下降。面對這一局面，銀行業(yè)正積極推動網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型，加強(qiáng)輕型化與智能化，例如逐步縮減傳統(tǒng)柜臺服務(wù)、增加遠(yuǎn)程視頻顧問等，同時(shí)線下網(wǎng)點(diǎn)將更聚焦高凈值客戶財(cái)富管理、中小企業(yè)融資等復(fù)雜業(yè)務(wù)。

　　降本增效

　　針對目前銀行網(wǎng)點(diǎn)加速退出的情況，某股份行人士表示，總體來看，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)退出數(shù)量占比較大，股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)減少原因之一是社區(qū)支行關(guān)閉。

　　專注金融領(lǐng)域的山東師范大學(xué)特聘教授姜兆華告訴記者：“網(wǎng)點(diǎn)大量退出有多方面原因，一是來自成本效益的壓力。單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)房租等運(yùn)營成本至少在200萬—500萬元之間，如果包括10—15人的用工成本，單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的綜合經(jīng)營成本按接近千萬元；而線上業(yè)務(wù)成本僅為線下的10%。在信貸需求疲軟、息差收窄的背景下，銀行關(guān)閉低效網(wǎng)點(diǎn)以‘降本增效’，更多還是基于成本效益的考慮。2025年上半年關(guān)閉的網(wǎng)點(diǎn)中，60%以上因客流量不足或區(qū)域重疊被列為低效網(wǎng)點(diǎn)而裁撤；二是客戶行為線上化遷移。個(gè)人手機(jī)銀行、企業(yè)網(wǎng)銀用戶比例達(dá)88%，對公對私轉(zhuǎn)賬、理財(cái)?shù)雀哳l業(yè)務(wù)線上化普及率超90%，線下客流量近5年逐年下降60%。目前依賴網(wǎng)點(diǎn)的客群集中于老年人（退休金領(lǐng)?。┘稗r(nóng)村現(xiàn)金業(yè)務(wù)需求者?？蛻艟€上化、經(jīng)營去網(wǎng)點(diǎn)化已經(jīng)成為大勢所趨。”

　　“三是中小銀行的機(jī)構(gòu)兼并與重組。為化解中小銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，國家金融監(jiān)管層面大力推進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行改革重組和村鎮(zhèn)銀行吸收合并：2025年上半年，89家村鎮(zhèn)銀行通過‘村改支/分’模式被主發(fā)起行吸收合并。2024年農(nóng)商行系統(tǒng)約有1278家網(wǎng)點(diǎn)（占比51.5%）因區(qū)域農(nóng)商銀行改革重組被整合。四是金融科技替代傳統(tǒng)功能。AI風(fēng)控、線上貸款等技術(shù)覆蓋多數(shù)業(yè)務(wù)，行業(yè)平均電子渠道分流率達(dá)93.86%，物理網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)必要性大幅降低?！苯兹A表示。

　　北京財(cái)富管理行業(yè)協(xié)會特約研究員楊海平表示，商業(yè)銀行數(shù)字化進(jìn)程加快，線上渠道對物理網(wǎng)點(diǎn)的替代持續(xù)演進(jìn)，傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)功能、服務(wù)半徑正在被重新定義。商業(yè)銀行從發(fā)展戰(zhàn)略、運(yùn)營成本等角度考慮，有序推進(jìn)資源整合與網(wǎng)點(diǎn)布局優(yōu)化。這些是目前支行網(wǎng)點(diǎn)退出的主要原因。

　　網(wǎng)點(diǎn)功能轉(zhuǎn)型

　　銀行網(wǎng)點(diǎn)未來將如何發(fā)展？姜兆華告訴記者，一是功能轉(zhuǎn)型方面，網(wǎng)點(diǎn)將從交易處理轉(zhuǎn)向客戶體驗(yàn)。具體表現(xiàn)為：在輕型化與智能化方面，銀行正在縮減柜臺，增加遠(yuǎn)程視頻顧問、智能終端（如工商銀行大同分行將非現(xiàn)業(yè)務(wù)遷移至智能設(shè)備）；在場景化服務(wù)方面，網(wǎng)點(diǎn)將嵌入社區(qū)場景，例如“智慧食堂”“惠農(nóng)終端+政務(wù)辦理”等綜合服務(wù)點(diǎn)。

　　二是定位布局方面，網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營重心將下移。商業(yè)銀行結(jié)合國家戰(zhàn)略與自身經(jīng)營定位對網(wǎng)點(diǎn)布局進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。四大行重返縣域經(jīng)濟(jì)，經(jīng)營重心下沉，深耕縣域金融。

　　三是在形態(tài)創(chuàng)新方面，銀行將推進(jìn)渠道融合與生態(tài)協(xié)同。例如，元宇宙銀行、AI客戶經(jīng)理提供24小時(shí)服務(wù)。在嵌入式金融方面，銀行與抖音、美團(tuán)等平臺合作，實(shí)現(xiàn)“即用即走”的支付信貸服務(wù)。

　　四是在效能提升方面，銀行將通過科技驅(qū)動網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)升級。例如，5G、數(shù)字孿生技術(shù)的應(yīng)用將實(shí)現(xiàn)遠(yuǎn)程協(xié)同（如中銀智能柜臺縣域全覆蓋）。未來網(wǎng)點(diǎn)將更聚焦高凈值客戶財(cái)富管理、中小企業(yè)融資等復(fù)雜業(yè)務(wù)。

　　楊海平表示，物理網(wǎng)點(diǎn)依然是線上線下服務(wù)結(jié)合不可或缺的部分，也是附帶人文思考的、有溫度的社區(qū)金融服務(wù)+非金融服務(wù)的載體。物理網(wǎng)點(diǎn)在總體收縮的前提下，服務(wù)功能的升級與優(yōu)化，服務(wù)內(nèi)容的創(chuàng)新與迭代，在服務(wù)渠道中的重新定位，區(qū)域布局的精準(zhǔn)調(diào)整是商業(yè)銀行需要思考的重要命題。

（文章來源：中國經(jīng)營報(bào)）

(原標(biāo)題：上半年超2600家網(wǎng)點(diǎn)退出)

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