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基本醫(yī)保+惠民保+商保 創(chuàng)新藥支付三梯度轉(zhuǎn)型

2025年07月21日 22:31
來源: 21世紀(jì)經(jīng)濟報道
編輯:東方財富網(wǎng)

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  南方財經(jīng)全媒體記者林漢垚、孫詩卉北京、上海報道

  當(dāng)一款治療癌癥的創(chuàng)新藥年治療費用高達數(shù)十萬、上百萬元,而患者自付比例接近50%時,一個尖銳的問題浮出水面——正遭受疾病磨難的患者,該如何負擔(dān)這些承載生命希望的創(chuàng)新藥物?

  《中國創(chuàng)新藥械多元支付白皮書(2025)》(以下簡稱《白皮書》)顯示,2024年,我國創(chuàng)新藥銷售額預(yù)計達1620億元,其中醫(yī)?;鹬Ц都s710億元,覆蓋44%;個人現(xiàn)金支付約786億元,占比49%;商業(yè)健康險支出約124億元,僅貢獻7.7%。

  在“?;尽钡亩ㄎ幌?,醫(yī)?;饘Σ糠指咧祫?chuàng)新藥的支付存在天然限制,個人負擔(dān)過重與商保支付嚴(yán)重不足的結(jié)構(gòu)性矛盾,已成為制約創(chuàng)新藥發(fā)展的關(guān)鍵瓶頸。

  創(chuàng)新藥支付困境的核心,在于多層次醫(yī)療保障體系中各層級的責(zé)任錯配。尤其當(dāng)公眾將目光投向近年快速普及的“惠民保”時,需清醒認識到,這一普惠型補充保險,絕非解決高值創(chuàng)新藥支付難題的“萬能鑰匙”。

  定位之限

  目前,我國已基本實現(xiàn)全民醫(yī)保,建成了世界上最大的基本醫(yī)療保障網(wǎng)。作為我國多層次醫(yī)療保障中最基本的一層,基礎(chǔ)醫(yī)保覆蓋范圍廣,不分年齡、不論病史為廣大群眾提供了基本、可靠和安全的醫(yī)療保障,防范“因病致貧、因病返貧”風(fēng)險。

  除了醫(yī)保外,還有大量以醫(yī)保為基石,支付醫(yī)保未覆蓋費用的商業(yè)健康險,其中包括團體補充醫(yī)療保險、百萬醫(yī)療險、惠民保、中高端醫(yī)療險等。

  雖然我國目前多層次醫(yī)療保障體系已具雛形,但在創(chuàng)新藥械領(lǐng)域,現(xiàn)有支付體系仍存在明顯的結(jié)構(gòu)性不足等問題。

  《白皮書》顯示,2024年創(chuàng)新藥銷售額預(yù)計達1620億元,其中醫(yī)?;鹬Ц都s710億元,覆蓋44%;個人現(xiàn)金支付約786億元,占比49%;商業(yè)健康險支出約124億元,僅貢獻7.7%。

  通過數(shù)據(jù)可以看出,當(dāng)前創(chuàng)新藥支付以醫(yī)?;鹬Ц杜c個人現(xiàn)金支付為主,且存在個人自付占比過高和商業(yè)健康險支付占比過低的問題。

  在“?;尽倍ㄎ幌?,基本醫(yī)保更注重保障廣覆蓋與支付公平性,在支持創(chuàng)新的基調(diào)下,對部分高值創(chuàng)新藥械的支付仍有限制。因此,發(fā)展商業(yè)健康險對減輕醫(yī)?;鸷突颊邆€人負擔(dān),以及支持創(chuàng)新藥械產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展具有重要意義。

  惠民保作為目前最受關(guān)注、也最成熟、最特殊的商業(yè)健康險,在創(chuàng)新藥的支付中被寄予厚望。

  從2015年深圳推出首款惠民保產(chǎn)品至今,惠民保快速發(fā)展成為在全國范圍內(nèi)每年覆蓋約1.5億人次左右的現(xiàn)象級產(chǎn)品。

  但在多層次醫(yī)療保障體系中,惠民保作為普惠型補充醫(yī)療險,其保障范圍主要集中在基本醫(yī)保范圍內(nèi)的費用報銷,對基本醫(yī)保外的費用覆蓋有限,且通常設(shè)有較高的免賠額和較低的報銷比例,保障程度相對較低,更側(cè)重于為參保人群提供基本的醫(yī)療保障補充。

  南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘來指出,惠民保的特質(zhì)決定了其利潤水平受到嚴(yán)格管制,保險公司不能通過惠民保得到過高的利潤。

  因此,可以說惠民保本質(zhì)是“?;尽边壿嫷难由欤浜诵氖姑谟谔嵘踞t(yī)保保障深度,緩解群眾自付費用壓力,而非覆蓋高值自費創(chuàng)新藥。

  北京大學(xué)應(yīng)用經(jīng)濟學(xué)博士后朱俊生教授向21世紀(jì)經(jīng)濟報道記者表示,基本醫(yī)保是國家主導(dǎo)、以財政補貼和強制參保為支撐的社會保障制度,其核心目標(biāo)是“?;尽V覆蓋”,具有明顯的公共產(chǎn)品屬性。其設(shè)計強調(diào)公平性與普惠性,承載的是社會兜底責(zé)任?;菝癖t是市場化運營、政府引導(dǎo)的補充醫(yī)療保障機制,強調(diào)“低門檻、廣參與、有限賠”的設(shè)計邏輯,定位于基本醫(yī)保之外的風(fēng)險緩沖層。

  此外,復(fù)旦大學(xué)風(fēng)險管理與保險學(xué)系主任許閑也表示,未來惠民保不會成為創(chuàng)新藥的最重要支付方式,惠民保的特征是保費低、以及和醫(yī)保目錄的銜接,也就是說,其功能仍然在于政府主導(dǎo)下的“補充”,因此未來的巨大市場在于商業(yè)健康險。

  體量之困

  當(dāng)單支CAR-T療法價格突破百萬元,而惠民保年保費僅百元級時,精算層面的鴻溝已然無法跨越。

  “作為‘百元級保費’制度,惠民保保費池難以支撐動輒數(shù)十萬的單品藥物賠付,尤其是罕見病藥物或CAR-T類細胞治療藥物?!币虼耍炜∩赋?,從精算邏輯上,惠民保很難成為系統(tǒng)性承擔(dān)高值創(chuàng)新藥責(zé)任的主體。

  數(shù)字最能直觀說明問題。從保費規(guī)模看,據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露,2024年我國商業(yè)健康險原保險保費收入達到9773億元,同比增長8.2%。而根據(jù)《白皮書》測算,2024年惠民保保費規(guī)模預(yù)估僅為160億元,遠低于其他幾款商業(yè)健康險。

  與此同時,在2024年1620億元創(chuàng)新藥械市場規(guī)模中,醫(yī)保支付710億元,個人自費約786億元,商業(yè)健康險支付僅124億元,占比不足8%。

  對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)保險學(xué)院教授王國軍向記者分析,若要使個人自費占比從49%降到30%以內(nèi),商業(yè)健康險需把年支付規(guī)模提高到400億~500億元,即在現(xiàn)有基礎(chǔ)上翻3~4倍。

  這一缺口絕非惠民保所能填補?!栋灼凤@示,從支付情況分析,2024年各地惠民保對創(chuàng)新藥的總支付金額預(yù)估僅為18億元,較2023年增長17%,且已進入平穩(wěn)發(fā)展階段。

  王國軍表示,2024年惠民保特藥賠付僅18億元,且集中在少數(shù)藥品,僅占整體創(chuàng)新藥市場的1%左右,可見地方財政并無意擴大對高值藥的長期補貼。

  《白皮書》也指出,雖然當(dāng)前惠民保仍是支持創(chuàng)新藥械的重要方式,短期內(nèi)在商業(yè)健康險中對創(chuàng)新藥械的支付起到了增速引擎的作用。但從支付潛力和能力來看,仍需其他方式進行補充。

  因此,若將惠民保設(shè)為創(chuàng)新藥的核心支付方,其百億級“小池子”無力承接千億級“大洪流”,產(chǎn)品定價與風(fēng)險池都將捉襟見肘。

  王國軍指出,惠民保并不足以支撐高值創(chuàng)新藥的支付,未來創(chuàng)新藥支付要形成“醫(yī)保?;尽菝癖W鲢暯印虡I(yè)健康險做高值補充”的三層漏斗式梯度,各負其責(zé)。

  眾惠財產(chǎn)相互保險社(以下簡稱“眾惠相互”)相關(guān)負責(zé)人向記者進一步解釋道,基本醫(yī)保主要承擔(dān)醫(yī)保目錄內(nèi)創(chuàng)新藥的基礎(chǔ)支付,聚焦“?;尽钡暮诵亩ㄎ唬瑸榇蟊娞峁┗A(chǔ)的創(chuàng)新藥保障;惠民保著重覆蓋部分醫(yī)保目錄外的高價創(chuàng)新藥,緩解公眾在使用這類藥物時的支付壓力,起到普惠補充的作用;惠民保之外的商業(yè)健康險則承擔(dān)醫(yī)保和惠民保覆蓋范圍之外的創(chuàng)新藥支付責(zé)任,滿足人們對高端、個性化創(chuàng)新藥保障的需求,形成多層次的支付補充。

  宸汐健康首席醫(yī)藥官王正玨也向記者表示,基本醫(yī)保重點覆蓋具有顯著臨床價值且性價比高的創(chuàng)新藥;惠民保在考慮臨床價值的同時,可適當(dāng)納入部分高價創(chuàng)新藥,但需平衡可及性與可持續(xù)性;其他商業(yè)健康險(如百萬醫(yī)療、中高端醫(yī)療險等)應(yīng)擴大目錄覆蓋,側(cè)重重特大疾病用藥保障;醫(yī)療救助則需聚焦罕見病等特殊群體,解決其用藥可及性問題。各層級應(yīng)形成互補而非重復(fù)的保障網(wǎng)絡(luò)。

  政策破局

  惠民??覆幌赂咧敌滤幍闹Ц吨厝?,千億支付責(zé)任轉(zhuǎn)向其他商業(yè)健康險。

  近日,國家醫(yī)保局會同國家衛(wèi)健委印發(fā)了《支持創(chuàng)新藥高質(zhì)量發(fā)展的若干措施》(以下簡稱《若干措施》),重點圍繞優(yōu)化創(chuàng)新藥支持政策、構(gòu)建創(chuàng)新藥多元支付體系、促進創(chuàng)新藥合理應(yīng)用等三大核心內(nèi)容提出多項關(guān)鍵舉措。

  《若干措施》要求加大商業(yè)健康險支持力度,充分發(fā)揮其在多層次醫(yī)療保障體系中的補充和銜接作用,輔之以慈善捐贈和醫(yī)療互助,與基本醫(yī)療保障共同構(gòu)成創(chuàng)新藥多元支付體系,有效提高創(chuàng)新藥品可及性。

  《若干措施》還創(chuàng)新性地提出了“三除外”政策,即商保創(chuàng)新藥目錄藥品不計入基本醫(yī)保自費率指標(biāo)和集采中選可替代品種監(jiān)測范圍,符合條件的商業(yè)健康險保障范圍內(nèi)的創(chuàng)新藥應(yīng)用病例可不納入按病種付費范圍,經(jīng)審核評議程序后支付。

  “‘三除外’政策本質(zhì)上是為商保引入創(chuàng)新藥支付機制‘松綁賦權(quán)’,通過排除醫(yī)保監(jiān)管的部分限制,為商業(yè)健康險在高值藥品支付方面拓展空間、釋放活力?!痹谥炜∩磥?,“三除外”意味著創(chuàng)新藥不計入醫(yī)保醫(yī)院自費比例指標(biāo),醫(yī)院可以安心開具、不再“壓自費”;不納入集采替代監(jiān)測,醫(yī)院不再被迫優(yōu)先使用低價中選品種;不影響醫(yī)保按病種付費(DRG/DIP)結(jié)算機制,可單獨列出、商保買單。

  因此,朱俊生表示,這不僅是對醫(yī)院用藥自由度的恢復(fù),更是對商保責(zé)任邊界的清晰劃定與政策授權(quán),為商保承擔(dān)高值創(chuàng)新藥支出提供了現(xiàn)實場景和制度通道,商保的支付角色由此將更加活躍。

  “商保變得更加活躍,不意味著要替代醫(yī)保?!敝炜∩嵝训?,要防止“政府退出、市場兜底”的誤讀和風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁。

  他強調(diào),關(guān)鍵在于保持以下三點平衡,一是醫(yī)?!氨;尽倍ㄎ徊粍訐u。政府繼續(xù)保障廣覆蓋、保剛需、可持續(xù),聚焦價格透明、有明確療效的創(chuàng)新藥物納入醫(yī)保目錄,避免商保被動替代公共責(zé)任。

  二是商保承擔(dān)“高風(fēng)險、高費用、高專業(yè)”部分。商保可圍繞未進目錄的“新、貴、少”藥品進行產(chǎn)品創(chuàng)新,包括孤兒藥、免疫療法、精準(zhǔn)治療方案等,滿足差異化健康保障需求。

  三是構(gòu)建醫(yī)?!瘫B?lián)動機制。包括建立創(chuàng)新藥目錄共享平臺、用藥信息追蹤機制、醫(yī)保+商保聯(lián)動理賠清算系統(tǒng),以及合理使用界限評估機制等,實現(xiàn)與醫(yī)保的功能互補。

  朱俊生認為,“三除外”政策并非簡單“放開管制”,而是戰(zhàn)略性釋放商保功能空間,引導(dǎo)其在多層次保障體系中精準(zhǔn)補位、承接高端醫(yī)療與創(chuàng)新藥支付責(zé)任。通過明確責(zé)任、推動協(xié)同、加強監(jiān)管,實現(xiàn)醫(yī)保與商保的良性互補。

  商保革新

  《若干措施》也正倒逼商保進行自我革新。

  傳統(tǒng)商業(yè)健康險長期依賴“健康體篩選”模式,但創(chuàng)新藥的爆發(fā)性增長正倒逼行業(yè)邏輯重構(gòu)。IQVIA Institute發(fā)布的全球藥品使用報告Global Use of Medicines 2024:Outlook to 2028顯示,在高收入國家和中高收入國家,創(chuàng)新藥支出的占比持續(xù)上升,在2023年分別達到50%和36%,高于10年前的29%和23%。

  隨著市場的發(fā)展,創(chuàng)新藥尤其是昂貴的創(chuàng)新藥占藥品開支的比例逐年上升,雖然創(chuàng)新藥的處方量占比并不高,但由于單價高昂,在藥品總開支的占比快速擴大,遠超普通家庭承受能力。

  這種矛盾也催生了保險理念的根本轉(zhuǎn)變——從規(guī)避風(fēng)險轉(zhuǎn)向管理風(fēng)險,從保健康人轉(zhuǎn)向保人健康。

  而增設(shè)“商保創(chuàng)新藥目錄”,為高值創(chuàng)新藥構(gòu)建了獨立于基本醫(yī)保的支付通道。目錄內(nèi)藥品享受“三除外”特權(quán)。

  眾惠相互相關(guān)負責(zé)人認為,“三除外”放開對自費的限制,為商保拓展了保障空間,鼓勵其承擔(dān)更多創(chuàng)新藥支付責(zé)任,這是將非基本目錄外藥品交由商保覆蓋,以避免醫(yī)?;鸫┑祝瑫r也給醫(yī)療機構(gòu)合理使用創(chuàng)新藥吃下了定心丸。

  王國軍認為,目錄內(nèi)藥品“三除外”特權(quán),通過放開自費限制,為商保創(chuàng)造了市場空間。不過在放開的同時,他認為需建立基于衛(wèi)生技術(shù)評估(HTA)的準(zhǔn)入與退出機制,防止“死亡螺旋”;并引入藥品險、療效保險、分期給付等新型條款;與TPA(第三方管理)、藥企PAP(患者援助項目)合作,做用藥依從性與療效管理,降低理賠風(fēng)險。

  王正玨指出,“放開自費限制”政策確實釋放了政府引導(dǎo)商保承接高端需求的明確信號,并且這與部分保險公司本身對于承接高端醫(yī)療需求的期望一致。但這要求保險公司和保險科技公司具有更高的能力:首先,加強風(fēng)險管控能力,利用醫(yī)保數(shù)據(jù)優(yōu)化精算模型;其次,開發(fā)差異化產(chǎn)品,特別是針對帶病體等特殊人群的保障方案;最后,建立全病程管理的服務(wù)模式,提升服務(wù)響應(yīng)能力。

  此外,在保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型的當(dāng)下,一款產(chǎn)品“走遍天下”的戰(zhàn)略早已走不通,面對不同的用藥需求和不同的疾病程度,差異化地設(shè)計分病分檔保單將成為主流。

  未來創(chuàng)新藥與保險產(chǎn)品的深度結(jié)合,關(guān)鍵在于從“單一藥品覆蓋”走向“全鏈條健康解決方案”。

  就如何構(gòu)建“全鏈條健康解決方案”,朱俊生指出,一是“藥險一體”產(chǎn)品——圍繞創(chuàng)新藥打造定制化保障方案。藥企提供藥品、患者教育與分銷支持,保險公司提供風(fēng)險覆蓋;可探索“按療程?!薄岸~保障”“按適應(yīng)癥分層定價”等方式。

  二是共建患者援助與補充保障體系。通過藥企援助計劃+保險補充保障,降低患者自費門檻;保司作為合作方參與用藥行為跟蹤與數(shù)據(jù)反饋,提升風(fēng)險評估精度;形成“藥品上市—支付覆蓋—保障推廣”三位一體閉環(huán),助力藥品市場拓展。

  三是創(chuàng)新支付路徑探索?;谡鎸嵤澜缱C據(jù)或療效支付機制(如“按療效付費”保險);鼓勵保司與藥企共擔(dān)風(fēng)險,促進支付效率和用藥合理性;需醫(yī)保部門、藥監(jiān)、數(shù)據(jù)平臺共同推動試點。

  在不同的產(chǎn)品設(shè)計方面,王國軍認為可以探索以療程為單位定價,按療效或生物標(biāo)志物觸發(fā)賠付的藥品險;藥企與保司共擔(dān)療效不佳風(fēng)險,降低患者一次性支出的療效保險;以及跨境特藥險,國內(nèi)投保、海外用藥,反向承保國產(chǎn)創(chuàng)新藥在海外上市后的費用;特藥卡,將靶向藥、免疫藥做成“藥品會員”,直付藥房拿藥等等。

  眾惠相互相關(guān)負責(zé)人表示,保險是推動創(chuàng)新藥落地發(fā)展的有效載體,兩者可以彼此結(jié)合、共同發(fā)展。一是將創(chuàng)新藥療效數(shù)據(jù)納入核保體系,開發(fā)與特定創(chuàng)新藥綁定的保險產(chǎn)品;二是推行按療效付費模式,讓保險賠付與臨床結(jié)果掛鉤;三是針對長期療法推出分期支付方案,降低患者負擔(dān)。

  有業(yè)內(nèi)人士指出,隨著險企對創(chuàng)新藥投資的規(guī)模和深度越來越大,保險產(chǎn)品無差別用藥的設(shè)計將被淘汰,不同保險公司,不同保險產(chǎn)品,融合使用不同的創(chuàng)新藥將成為趨勢。

  出海浪潮

  更值得關(guān)注的是,隨著中國創(chuàng)新藥不斷獲得美國FDA、歐盟EMA、東盟等國家和地區(qū)的上市批準(zhǔn),形成“本土研發(fā)、全球可用”的新格局,海外市場的患者人群也開始構(gòu)成潛在用戶。

  但“藥可用”不代表“藥可及”,朱銘來指出,要讓中國藥進海外醫(yī)保,需符合當(dāng)?shù)貙徟ㄈ鏔DA),競爭力取決于藥品療效與定價優(yōu)勢。而國際患者對中國創(chuàng)新藥認知有限,跨境險產(chǎn)品設(shè)計也尚未形成規(guī)模效應(yīng)。

  “當(dāng)前缺乏保險支付機制將顯著制約創(chuàng)新藥在海外的臨床轉(zhuǎn)化與市場落地。”朱俊生說道,“跨境醫(yī)療險應(yīng)成為中國創(chuàng)新藥‘出海’的支付接口?!?/p>

  對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)創(chuàng)新與風(fēng)險管理研究中心副主任龍格則認為:“現(xiàn)有產(chǎn)品缺乏中國創(chuàng)新藥專項保障(如國產(chǎn)雙抗在東南亞未理賠,需開發(fā)‘一帶一路醫(yī)療險’,覆蓋東南亞患者來華治療費用,并與藥企共建國際患者援助計劃(IAP))?!?/p>

  王國軍建議,跨境醫(yī)療險類產(chǎn)品可以由國內(nèi)保險公司與海外醫(yī)院/藥房結(jié)算,患者持處方在當(dāng)?shù)赜盟?,保額100萬–300萬美元,保費3000–5000美元/年;同時也可使用“再保險+共保體”模式,由中資再保公司提供風(fēng)險兜底,當(dāng)?shù)乇kU公司出單。

  此外,王國軍指出,目前高端醫(yī)療險雖含海外就醫(yī),但多限定歐美醫(yī)院且藥品目錄以歐美獲批藥為主,對中國創(chuàng)新藥覆蓋不足;需要新增“中國創(chuàng)新藥海外藥房直付”條款和醫(yī)療翻譯、隨訪服務(wù),才能真正承接海外支付需求。

  《若干措施》不僅著眼國內(nèi)市場,更為中國創(chuàng)新藥“走出去”提供制度保障。

  本次《若干措施》明確提出將支持創(chuàng)新藥出海,鼓勵引導(dǎo)有條件的地區(qū)探索面向東南亞、中亞和其他共建“一帶一路”國家搭建全球創(chuàng)新藥交易平臺,加強國際推廣。支持創(chuàng)新藥企業(yè)借助香港、澳門相關(guān)優(yōu)勢,促進中國創(chuàng)新藥走向世界。鼓勵更多創(chuàng)新藥進入中國市場,更好滿足群眾用藥需求。

  國家醫(yī)保局價采司司長王小寧在新聞發(fā)布會上表示,中國的創(chuàng)新藥產(chǎn)業(yè)已經(jīng)由引進模仿轉(zhuǎn)向了創(chuàng)新輸出,不斷贏得了國際的贊譽,為世界提供了守衛(wèi)生命健康的中國方案,為構(gòu)建人類衛(wèi)生健康共同體、有效提升人類健康福祉作出了積極的貢獻。

  搭載創(chuàng)新藥出海的大船,等待商業(yè)健康險的將是遼闊浩渺的星辰大海。

  有業(yè)內(nèi)人士表示,隨著創(chuàng)新藥走向海外,商保成為我國創(chuàng)新藥產(chǎn)業(yè)的重要參與方與“出海”助力者,商業(yè)健康險與創(chuàng)新藥的關(guān)系不再是簡單的支付方與被支付方。隨著“醫(yī)保保基本、商保接高端”的雙軌體系確立,二者協(xié)同將重塑醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)價值鏈條。未來十年,中國或率先走通“創(chuàng)新藥-商保支付-健康產(chǎn)出”的正向循環(huán)之路,貢獻“公平與效率兼得”的醫(yī)療保障新范式。

(文章來源:21世紀(jì)經(jīng)濟報道)

(原標(biāo)題:基本醫(yī)保+惠民保+商保 創(chuàng)新藥支付三梯度轉(zhuǎn)型)

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