重磅利好！個人消費貸款納入貼息范圍

　　7月31日，國務(wù)院常務(wù)會議提出，實施個人消費貸款貼息政策與服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款貼息政策。

　　在此之前，7月30日中共中央政治局會議召開，強調(diào)要有效釋放內(nèi)需潛力。深入實施提振消費專項行動，在擴大商品消費的同時，培育服務(wù)消費新的增長點；在保障改善民生中擴大消費需求。

　　擴大消費是當(dāng)前經(jīng)濟工作的重要方向。中國首席經(jīng)濟學(xué)家論壇理事長、廣開首席產(chǎn)業(yè)研究院院長連平指出，隨著居民服務(wù)消費支出比例的不斷提升，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身情況，在符合監(jiān)管要求的背景下，針對服務(wù)消費領(lǐng)域創(chuàng)新產(chǎn)品，適度擴大居民消費貸規(guī)模，降低消費貸利率，拉長還款周期。

　　促消費政策還將進一步加碼

　　本次政策聚焦對象是“個人消費”與“服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體”供求兩端。國務(wù)院常務(wù)會議提出，對個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款進行貼息，有利于通過財政金融聯(lián)動的方式，降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，更好激發(fā)消費潛力、提升市場活力。要抓好貼息政策組織實施，加強部門協(xié)同，簡化辦理手續(xù)，推動政策盡快落地，同時嚴(yán)格監(jiān)管提高資金使用效益，確保財政資金用好用到位。

　　上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任曾剛指出，國常會部署的個人消費貸款和消費行業(yè)貸款貼息政策，核心是通過財政金融聯(lián)動來提振消費、激活市場，旨在降低居民信貸成本和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體融資成本，激發(fā)消費潛力，提升市場活力，對沖外需波動，促進經(jīng)濟增長，同時推動消費基礎(chǔ)設(shè)施升級和服務(wù)能力提升，助力經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的長期轉(zhuǎn)型。

　　曾剛分析稱，在個人消費需求端，針對購車、家電煥新、文旅消費等大額支出，鼓勵銀行合理設(shè)置貸款額度與期限，并通過財政貼息將實際利率進一步壓降；在服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體供給端，對餐飲、家政、托育等服務(wù)行業(yè)的中小微企業(yè)，按貸款期限給予貼息?！皩€人而言，可減輕消費支出壓力；對服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體（如餐飲、家政、養(yǎng)老服務(wù)機構(gòu)等）來說，能降低融資成本，有助于其擴大經(jīng)營規(guī)模，增加服務(wù)供給?！?/p>

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，此次國常會提到的消費貸貼息政策與下半年我國提振消費的方向一脈相承。

　　中國銀行研究院研究員葉銀丹指出，擴大內(nèi)需是下半年以及未來保持經(jīng)濟平穩(wěn)增長的關(guān)鍵，也是近年來政策的明確導(dǎo)向。在關(guān)于擴大內(nèi)需的政策部署中，本次會議對消費的著墨多于投資，體現(xiàn)了政策向民生消費傾斜的導(dǎo)向。會議強調(diào)要深入實施提振消費專項行動，并提出了下半年擴大消費的三大主要抓手。一是擴大商品消費，預(yù)計下半年消費品以舊換新仍將是政策主要發(fā)力點。二是培育服務(wù)消費新增長點，預(yù)計未來政策將圍繞家政、居住、健康、餐飲住宿、養(yǎng)老托育、文娛旅游、教育體育等與民生息息相關(guān)的領(lǐng)域，從擴大多元化、物美價廉的服務(wù)供給，優(yōu)化服務(wù)消費環(huán)境，創(chuàng)造服務(wù)消費場景等方面進行發(fā)力。三是在保障改善民生中擴大消費需求。

　　東方金誠首席宏觀分析師王青認(rèn)為，下半年促消費政策有望進一步加碼，可能進一步上調(diào)耐用消費品以舊換新支持資金額度，在全國層面發(fā)放消費券和消費補貼，將促消費范圍擴大到包括旅游、出行等在內(nèi)的服務(wù)消費和一般商品消費，財政與金融政策聯(lián)動，對重點領(lǐng)域個人消費貸款和服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體貸款給予財政貼息等。

　　金融機構(gòu)需精準(zhǔn)對接需求

　　連平分析，當(dāng)前個人一般消費貸額度在20萬—100萬元不等，還款周期短則不足1年，長則不超過3年。截至2024年年底，全國個人不含住房貸款的消費性貸款余額為21萬億元，占全部住戶部門貸款余額的比例為25.4%。因此，消費貸余額每增長1個百分點，將拉動新增信貸2000億元以上，拉動居民消費支出。

　　針對國常會部署的消費貸款貼息政策，曾剛認(rèn)為，銀行業(yè)可精準(zhǔn)對接需求，擴大政策覆蓋。具體來看，針對個人消費端，梳理購車、家電、文旅等重點消費場景，設(shè)計匹配的貼息貸款產(chǎn)品，明確貼息后利率、額度、期限等核心要素，簡化申請流程（如線上提交材料、快速審批），降低居民獲取信貸的門檻。針對服務(wù)業(yè)經(jīng)營主體，聚焦餐飲、家政、托育等行業(yè)的中小微企業(yè)，主動摸排融資需求，尤其是受疫情影響較大或有擴張計劃的企業(yè)，提供定向貸款支持，并清晰告知貼息政策細(xì)則（如貼息比例、申請條件）。

　　交通銀行零售信貸部相關(guān)人員此前接受記者采訪時表示，在促消費方面，該行將激發(fā)改善型消費活力，深度切入場景和重點客群。積極發(fā)掘與融入文化、娛樂、旅游、體育等新興服務(wù)型消費場景，開展促消費主題營銷活動，為客戶在場景內(nèi)提供更便捷、優(yōu)惠的融資產(chǎn)品和服務(wù)，提升消費者消費意愿。銀行可考慮從年輕客群、特別是新市民進行切入，他們往往對上述消費領(lǐng)域興趣濃厚，可從源頭出發(fā)，促動多個服務(wù)消費領(lǐng)域增長。

　　“同時，銀行應(yīng)加強風(fēng)險管控，確保資金合規(guī)使用。嚴(yán)格審核貸款用途，通過合同約定、貸后跟蹤等方式，確保貸款真正用于個人消費或服務(wù)業(yè)經(jīng)營。另外，銀行須配合財政、監(jiān)管部門做好貼息資金的核查，建立臺賬記錄貸款發(fā)放、貼息申請等全流程信息，保障資金使用透明、高效?！痹鴦傉f。

（文章來源：中國經(jīng)營報）

(原標(biāo)題：重磅利好！個人消費貸款納入貼息范圍)

(責(zé)任編輯：126)