線上流量成本居高不下 消費金融加速下沉農(nóng)村客群

　　隨著線上渠道獲客見頂，流量成本居高不下，消費金融公司正在瞄準線下農(nóng)村市場。

　　近期，招聯(lián)消費金融股份有限公司（以下簡稱“招聯(lián)消金”）公布了11家互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作平臺運營機構(gòu)名單。《中國經(jīng)營報》記者注意到，除了常見的頭部互聯(lián)網(wǎng)平臺，綜合助農(nóng)機構(gòu)中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團有限公司（以下簡稱“中和農(nóng)信”）也位列其中。

　　持牌消費金融機構(gòu)由于發(fā)放信貸的小額、分散特征，與助貸平臺的合作通常圍繞線上流量、技術(shù)能力展開，主要面向城市及線上消費群體。中和農(nóng)信作為專注服務(wù)農(nóng)村小微客群的綜合助農(nóng)機構(gòu)，其業(yè)務(wù)場景主要在農(nóng)村地區(qū)，客戶群體、業(yè)務(wù)模式與其他合作平臺有較大差異，因此受到關(guān)注。

　　業(yè)內(nèi)有觀點認為，農(nóng)村客群有差異化服務(wù)價值，但農(nóng)村地區(qū)地域廣闊、人口分散，金融機構(gòu)需要投入大量人力、物力進行實地調(diào)研、上門服務(wù)，普惠性與商業(yè)可持續(xù)性的平衡難度高，且不良率控制挑戰(zhàn)較大。

　　“在當前流量成本居高不下的背景下，任何尚未飽和的場景都具備顯著價值?！庇胸撠熛M金融場景人士向記者直言。

　　補充差異化客群

　　中和農(nóng)信旗下提供貸款產(chǎn)品信息與金融信息服務(wù)平臺“鄉(xiāng)助”顯示，其合作的金融機構(gòu)包括但不限于小額貸款公司、銀行、消費金融公司、信托公司。

　　在鄉(xiāng)助APP借款環(huán)節(jié)的《個人信息授權(quán)書》中，除了中和農(nóng)信旗下小貸公司，被授權(quán)人還包括中國對外經(jīng)濟貿(mào)易信托有限公司、廊坊銀行股份有限公司、北京中關(guān)村銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、天津銀行股份有限公司、遼寧振興銀行股份有限公司等。

　　一家持牌消費金融公司內(nèi)部人士透露，其與中和農(nóng)信的助貸合作亦在籌備當中。當問及原因時，其表示，在涉農(nóng)信貸中的頭部地位是他們考慮的主要因素。

　　事實上，農(nóng)村場景已然成為消費金融公司的差異化方向。有銀行系消費金融公司內(nèi)部人士近期曾對記者表示，公司聚焦省內(nèi)鄉(xiāng)村用戶，與大股東銀行進行業(yè)務(wù)協(xié)作，依托省內(nèi)網(wǎng)點、人員、渠道組建線下專屬團隊，將消費金融服務(wù)嵌入農(nóng)村的衣、食、住、行、用等生活場景。

　　近年來，消費金融公司多次披露將加大服務(wù)新市民力度，即城市外來務(wù)工的常住城市群體。而農(nóng)村金融業(yè)務(wù)則將信貸的投向瞄準地理概念的農(nóng)村和縣域市場。

　　招聯(lián)消金相關(guān)負責人透露，招聯(lián)消金與中和農(nóng)信的合作聚焦于傳統(tǒng)金融服務(wù)難以覆蓋的縣域及農(nóng)村市場。雙方合作的目標客群更集中于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)鏈上的個體，服務(wù)對象普遍受教育程度不高，對復(fù)雜金融產(chǎn)品的理解能力有限，更傾向于簡單、直觀的服務(wù)模式。

　　“農(nóng)村客群的金融需求具有明顯的季節(jié)性、缺乏傳統(tǒng)抵押物和標準化征信記錄等特點，長期以來難以被傳統(tǒng)金融體系充分服務(wù)。中和農(nóng)信通過龐大的本地線下服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，包括超過7200名本地員工和約12.7萬名村級合作伙伴，深入農(nóng)村‘熟人社會’，可以精準觸達這類‘信用白戶’，與招聯(lián)消金的線上風控優(yōu)勢形成互補?！痹撠撠熑吮硎?。

　　“雙方的差異化互補可以從場景獨占性體現(xiàn)出來，中和農(nóng)信村級網(wǎng)絡(luò)是互聯(lián)網(wǎng)大廠無法短期復(fù)制的重資產(chǎn)?！痹撠撠熑搜a充道。

　　政策利好持續(xù)釋放

　　2025年，中共中央、國務(wù)院印發(fā)的《鄉(xiāng)村全面振興規(guī)劃（2024—2027年）》提出，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，推進農(nóng)村信用體系建設(shè)。

　　中國人民銀行近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，從需求端看，我國金融體系支持消費的力度較大，2024年年末全部消費貸款余額58.7萬億元，是2010年年末的7.8倍。

　　7月，中國人民銀行信貸市場司司長彭立峰在國新辦舉行的新聞發(fā)布會上表示，提振消費是2025年經(jīng)濟工作首要的重點任務(wù)。消費是拉動經(jīng)濟增長的主引擎之一，而提振消費往往離不開消費金融的助力。消費金融在居民經(jīng)濟生活中扮演著重要角色，金融機構(gòu)在加大消費金融供給的同時，還應(yīng)著力解決制約消費金融發(fā)展的堵點問題，加快釋放居民消費新動能。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮表示，當前農(nóng)村普惠消費金融的發(fā)展，相較以往呈現(xiàn)出一些新的特點。具體看，在政策環(huán)境方面，圍繞高質(zhì)量發(fā)展普惠金融、做好包括普惠金融、數(shù)字金融在內(nèi)的五篇大文章等政策利好進一步得到深化，普惠金融“盡職免責”相關(guān)規(guī)定也不斷細化；在科技環(huán)境方面，大數(shù)據(jù)、人工智能等新型科技不斷發(fā)展，深入普惠信貸場景。

　　不過蘇筱芮也表示，農(nóng)村地區(qū)小額分散模式的核心成本壓力始終存在。在降低成本和避免“小額高息”方面，除了發(fā)放貸款，還可從農(nóng)村普惠消費金融的場景特性切入，借助科技賦能，為農(nóng)村普惠提質(zhì)增效?！袄纾谐峙葡鹎腥朕r(nóng)村養(yǎng)殖場景，深入智慧養(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)鏈條，先行以公益方式進行投入，利用AI、大數(shù)據(jù)等先進技術(shù)，創(chuàng)新構(gòu)建具備生產(chǎn)管理、溯源管理、營銷推廣等功能模塊，高效支撐了養(yǎng)殖過程中的稱重、計數(shù)、體溫和環(huán)境監(jiān)測等多場景應(yīng)用，最終實現(xiàn)養(yǎng)殖—溯源—銷售—金融全鏈條服務(wù)貫通和智能化賦能?！?/p>

　　考驗風控能力

　　過去，由于農(nóng)村金融生態(tài)相對城市地區(qū)更為復(fù)雜，農(nóng)村金融機構(gòu)在開展業(yè)務(wù)過程中面臨著信用風險、市場風險等多種風險挑戰(zhàn)。

　　官網(wǎng)資料顯示，中和農(nóng)信由中和農(nóng)信農(nóng)業(yè)集團有限公司和旗下的小微金融機構(gòu)、農(nóng)業(yè)服務(wù)企業(yè)等“三農(nóng)”服務(wù)企業(yè)組成。

　　中和農(nóng)信方面認為，收入不穩(wěn)定、信用信息不健全，并不代表廣大農(nóng)村客群信用不好，只是信用體系結(jié)構(gòu)化不足，這正是中和農(nóng)信深耕這么多年農(nóng)村市場努力建立的?！拔覀兺ㄟ^各種碎片化信息的收集，建立起每個客戶的信用體系，并不是一味地放寬標準來擴大普惠，需要的是建立起更強大的數(shù)據(jù)收集能力、系統(tǒng)分析能力、信用評價體系，來真正服務(wù)農(nóng)村客群?！?/p>

　　農(nóng)村普惠金融業(yè)務(wù)的成本較高是大部分金融機構(gòu)不愿意進入這個市場的核心原因，近年來隨著AI等技術(shù)發(fā)展，農(nóng)村風控的成本和精準度也有一定改變。

　　中和農(nóng)信向記者表示：針對農(nóng)村不穩(wěn)定收入群體、信用白戶更多依靠軟信息的評價，來減少信息不可得的問題，中和農(nóng)信根據(jù)客戶的各類軟信息，來模擬客戶的三表，最終實現(xiàn)對客戶的風險評估。AI定價體系針對客戶的實際使用場景，結(jié)合行業(yè)周期和當?shù)貙嶋H情況，可以對客戶試行差異化定價，獲得微利，實現(xiàn)業(yè)務(wù)的商業(yè)可持續(xù)性。

　　招聯(lián)消金負責人表示，在合作前已完成對中和農(nóng)信的全面盡調(diào)。從系統(tǒng)層面：招聯(lián)的風控模型對中和農(nóng)信推薦的客戶進行獨立風險審批與篩查，對異常數(shù)據(jù)實時預(yù)警；資金流向全鏈路可追溯，資金直接發(fā)放至客戶賬戶，減少現(xiàn)金經(jīng)手環(huán)節(jié)，規(guī)避客戶經(jīng)理操作風險。

　　“從管理制度方面，招聯(lián)針對中和農(nóng)信合作項目，建立了‘三道防線管理方案’，業(yè)務(wù)部門作為該項目的第一道防線職責部門，負責對合作機構(gòu)及其客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)流程進行管理、監(jiān)控及風險排查，按月、按季度監(jiān)控合作機構(gòu)總體經(jīng)營情況、業(yè)務(wù)管理情況及業(yè)務(wù)流程風險；風險管理部作為第二道防線職責部門，負責監(jiān)控合作資產(chǎn)的風險動態(tài)，并通過線上回訪或線下實地方式排查風險；法律合規(guī)部作為第三道防線職責部門，對業(yè)務(wù)整體的合規(guī)性，提供意見?！闭新?lián)消金方面補充道。

（文章來源：中國經(jīng)營網(wǎng)）

(原標題：線上流量成本居高不下 消費金融加速下沉農(nóng)村客群)

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