人口老齡化催生新賽道 保險業(yè)如何破解養(yǎng)老“內(nèi)卷”困局？

　　隨著中國社會步入深度老齡化階段，養(yǎng)老已不再僅是家庭議題，更成為關乎國家發(fā)展全局的戰(zhàn)略重心?！笆逦濉币?guī)劃提出，要積極應對人口老齡化，健全養(yǎng)老事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展政策機制。

　　來自國家衛(wèi)健委的數(shù)據(jù)顯示，到2035年左右，我國60歲及以上老年人口將突破4億，占總?cè)丝诒戎爻^30%。標志著社會結(jié)構(gòu)將迎來深刻變革。

　　在這一背景下，養(yǎng)老需求的持續(xù)擴大與政策層面的積極引導，共同推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)步入快速發(fā)展軌道。預計2025年和2030年，我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)規(guī)模將分別突破12萬億元和20萬億元，成為一個蘊含巨大潛力的新興市場。

　　在近日舉辦的“2025年度中國保險鼎峰50人論壇”上，北京工商大學中國養(yǎng)老金融研究院院長劉云龍表示，構(gòu)建良好的醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)體系，需要產(chǎn)業(yè)、政企與政策三方面協(xié)同推進。保險公司憑借其雄厚的資金實力與龐大的客戶資源，正成為構(gòu)建醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)體系不可或缺的“中流砥柱”。愛心人壽總經(jīng)理潘華剛認為，保險在醫(yī)康養(yǎng)生態(tài)中的作用，絕不僅限于支付。它需要深度融入，扮演好資源整合者、服務監(jiān)督者與風險管理者等多重角色。

　　養(yǎng)老賽道成保險業(yè)第二增長曲線

　　人口結(jié)構(gòu)的深刻變遷正重塑中國經(jīng)濟社會的基本面。國家衛(wèi)健委數(shù)據(jù)顯示，我國正快速邁向重度老齡化階段。這一趨勢背后，是家庭結(jié)構(gòu)小型化、人均壽命延長與健康意識提升的復合效應。傳統(tǒng)的“9073”養(yǎng)老格局（即90%居家養(yǎng)老、7%社區(qū)養(yǎng)老、3%機構(gòu)養(yǎng)老）在實踐中已發(fā)生演變。

　　劉云龍向《華夏時報》記者分享了他的觀察：“實際上，目前居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老的占比已接近99%。提供普惠養(yǎng)老服務，發(fā)展民生養(yǎng)老，是地方政府的職責所在，這也為市場參與指明了廣闊空間?！?/p>

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的崛起，正是在這一巨大現(xiàn)實需求與國家戰(zhàn)略鼓勵的雙重驅(qū)動下展開。從“十四五”到“十五五”，政策持續(xù)推動普惠性、多層次養(yǎng)老服務體系建立。

　　“‘十四五’期間，我們解決了養(yǎng)老服務‘有沒有’的問題，全國擁有各類養(yǎng)老設施約40萬個、床位799萬張?！逦濉闹c，則在于‘好不好’，即提供更加多元化和高質(zhì)量的供給?！?和君咨詢合伙人曹卓君在論壇上分析指出，未來的發(fā)展將更注重提質(zhì)與調(diào)結(jié)構(gòu)，例如新建床位中可能80%是護理型床位，并大力強化社區(qū)支持的居家養(yǎng)老與失能老人照護體系。

　　當前，保險業(yè)尤其是壽險板塊，正經(jīng)歷發(fā)展模式的深刻轉(zhuǎn)型。長期以來依賴人力擴張與渠道驅(qū)動的增長邏輯面臨挑戰(zhàn)，行業(yè)亟須向服務驅(qū)動與生態(tài)構(gòu)建的新模式躍遷。養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)與保險業(yè)在資金屬性、風險管理和客戶全生命周期服務等方面存在天然協(xié)同。

　　在招商信諾人壽總經(jīng)理助理張鵬看來，保險行業(yè)的共濟籌資模式及長期資金積累與管理優(yōu)勢，可幫助客戶系統(tǒng)規(guī)劃跨越數(shù)十年的健康與養(yǎng)老支出。在醫(yī)康養(yǎng)融合生態(tài)中，保險不僅提供長期資金保障，更能通過專業(yè)的風險識別與管理，推動服務向風險減量與健康管理前移。

　　在業(yè)內(nèi)人士看來，保險的參與能有效激活養(yǎng)老市場。湖南萬醫(yī)康養(yǎng)集團董事長周求華提出了具體路徑：“如果保險資金切入進去，和平臺公司共同成立‘養(yǎng)老保險基金’，用于養(yǎng)老機構(gòu)、養(yǎng)老企業(yè)的基礎投入，就會把養(yǎng)老市場、養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)都帶活?！?/p>

　　周求華告訴本報記者，政府、保險、醫(yī)養(yǎng)機構(gòu)與養(yǎng)老人群，正是“十五五”規(guī)劃期間最大的紅利點與商機切入點。長保信用增進股份有限公司總裁姜南表示， “未來的老年人是保險公司非常大的客戶和新的‘蛋糕’。而智能設備將是政策善意和服務藍圖轉(zhuǎn)化為老年人及其家庭可感、可知、可及的安全感與幸福感的安全橋梁。”

　　生態(tài)共建與錯位發(fā)展，避免內(nèi)卷化競爭

　　養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展離不開“有效市場”與“有為政府”的有機結(jié)合。劉云龍分析了“政企協(xié)同”的重要性。他指出，保險公司與政府訴求協(xié)同才是推動醫(yī)康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關鍵。把握民眾需求，理解政府需要，是保險公司服務社會的重要基礎。

　　在劉云龍看來，地方政府可通過地方國資平臺直接參與，如蘇州康養(yǎng)集團的模式，亦可通過政府采購服務，如長期護理保險、普惠保險等方式提供支持，政企合作空間廣闊。

　　金融支持被視為養(yǎng)老生態(tài)建設的血脈。面對我國金融業(yè)總資產(chǎn)近500萬億元，其中銀行業(yè)占比近90%的格局，劉云龍告訴本報記者：“僅靠保險資金推動醫(yī)康養(yǎng)發(fā)展，難以解決全部的養(yǎng)老問題，需要推動商業(yè)銀行參與其中。”他建議，可借助商業(yè)銀行發(fā)起設立的金融資產(chǎn)投資公司（AIC）進行金融創(chuàng)新，為其投資醫(yī)康養(yǎng)開辟政策通道。

　　同時，劉云龍?zhí)貏e強調(diào)了養(yǎng)老金融產(chǎn)品創(chuàng)新的巨大潛力，并以美國為例：“2024年美國養(yǎng)老REITs規(guī)模已達1.4萬億美元，本質(zhì)是將養(yǎng)老基金投向滿足養(yǎng)老需要的不動產(chǎn)，過去十年年化收益率中樞穩(wěn)定在4%-6%。我國基礎設施公募REITs市場剛起步，政策已支持將養(yǎng)老設施納入發(fā)行范圍，發(fā)展機遇將逐步顯現(xiàn)?！?/p>

　　值得一提的是，在規(guī)模擴張之后，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)進入高質(zhì)量發(fā)展新階段。在曹卓君看來，質(zhì)的有效提升，意味著我們不用再一味地建床位，而是要更多推進社區(qū)支持的居家養(yǎng)老建設，強化失能老人照護，發(fā)展老年醫(yī)學，并借助科技實現(xiàn)智能化、標準化，以提升服務效率。這代表了新時期政策引領下產(chǎn)業(yè)生態(tài)構(gòu)建的重點轉(zhuǎn)變。

　　科技的應用也被寄予厚望。姜南指出，智能設備不僅僅是一臺設備，科技賦能不僅能提升服務可及性與管理效率，也是應對養(yǎng)老服務人力資源短缺、控制長期成本的重要手段。

　　張鵬從醫(yī)療支出角度指出了保險的價值：“科技進步在提升疾病治愈能力的同時，也帶來了治療成本的上升。保險的重要功能在于，通過產(chǎn)品與服務創(chuàng)新，幫助客戶更從容地應對醫(yī)療支出壓力，并為其對接可靠、優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源、合理規(guī)劃療效與治療成本的最優(yōu)路徑?！?/p>

　　面對養(yǎng)老這片藍海，如何避免一擁而上、同質(zhì)化競爭的“內(nèi)卷”局面，是行業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展的核心議題。

　　曹卓君向本報記者表示，“將來會形成政府引領、地方國資發(fā)揮‘一區(qū)一鏈，一鏈一長’生態(tài)位作用，同時帶動民營企業(yè)參與，并且金融支持，形成生態(tài)體系。反內(nèi)卷，就是要找到自己的定位和核心能力，各展所長，差異化錯位發(fā)展。”

　　這要求各類主體明確自身角色。姜南指出，從政策作用角度，首先期望政府是賦能者，提供資源和政策支持；第二是規(guī)劃師，整體科學地布局和規(guī)劃；第三是裁判員，制定標準的同時加強監(jiān)管。

　　對于市場力量，姜南補充道：“市場運作需要社會資本，但社會資本對保險的融入現(xiàn)在很難，需要有好的項目?！边@揭示了推動項目落地、吸引社會資本參與的重要性。

　　保險企業(yè)自身更需明晰在生態(tài)中的獨特價值。潘華剛表示：“生態(tài)的構(gòu)建離不開五個因素：會員制，形成與患者的黏性關系；構(gòu)建健康管理平臺；要有運營平臺做好合作銜接；要合規(guī)；并更好地控費?！?/p>

　　人口老齡化是挑戰(zhàn)，更是機遇。隨著“十五五”規(guī)劃徐徐展開，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將在政策引導與市場驅(qū)動下，走向更成熟、更系統(tǒng)的發(fā)展階段。保險業(yè)作為社會“穩(wěn)定器”和長期資金管理者，有望在養(yǎng)老生態(tài)中發(fā)揮中樞作用，連接需求與供給，整合金融與服務，平衡風險與保障。

（文章來源：華夏時報網(wǎng)）

(原標題：人口老齡化催生新賽道，保險業(yè)如何破解養(yǎng)老“內(nèi)卷”困局？)

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