實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)減下去 銀行服務(wù)提上來

　　今年以來，銀行網(wǎng)點(diǎn)“關(guān)停潮”引發(fā)市場廣泛關(guān)注。

　　據(jù)證券時(shí)報(bào)記者統(tǒng)計(jì)，截至發(fā)稿前，年內(nèi)已有超9900家銀行網(wǎng)點(diǎn)終止?fàn)I業(yè)。其中，農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)占比超55%，農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)和村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)占比分別為20%、9%。這一趨勢背后，不僅是金融科技深化帶來的渠道重構(gòu)，更是中小銀行尤其是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在改革化險(xiǎn)與數(shù)字化轉(zhuǎn)型雙重施壓下的真實(shí)寫照。

　　首先，銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)收縮是中小銀行改革化險(xiǎn)的主動(dòng)選擇。近年來，部分村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)商行風(fēng)險(xiǎn)逐漸暴露，內(nèi)控缺失、公司治理薄弱、區(qū)域經(jīng)營受限等問題突出。監(jiān)管部門自上而下推動(dòng)合并重組，加速了高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的市場化退出。截至12月初，年內(nèi)因合并或解散注銷的銀行已超370家，其中近六成為村鎮(zhèn)銀行。內(nèi)蒙古、四川、吉林等地通過組建省級(jí)農(nóng)商行、推進(jìn)市級(jí)統(tǒng)一法人改革，整合區(qū)域內(nèi)農(nóng)信機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效應(yīng)與風(fēng)險(xiǎn)化解。這一過程雖然在一定程度上造成了網(wǎng)點(diǎn)的裁撤，但也是行業(yè)擠水分、提質(zhì)量的必經(jīng)階段。

　　其次，金融科技的深度滲透從根本上改變了銀行業(yè)的服務(wù)生態(tài)。當(dāng)前，手機(jī)銀行滲透率已接近90%，超八成個(gè)人業(yè)務(wù)可在線完成。從智能柜臺(tái)、遠(yuǎn)程云柜，到AI數(shù)字員工、大模型賦能風(fēng)控與營銷，技術(shù)替代人工已成為不可逆的趨勢。與此同時(shí)，自動(dòng)取款機(jī)（ATM）數(shù)量在過去5年減少超25萬臺(tái)，銀行網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營動(dòng)輒百萬元的高成本與線上業(yè)務(wù)的低成本形成鮮明對(duì)比。在行業(yè)凈資產(chǎn)收益率（ROE）普遍承壓的背景下，降本增效成為銀行尤其是中小銀行的生存命題。

　　當(dāng)然，網(wǎng)點(diǎn)縮減并不意味著服務(wù)終結(jié)，而是其功能的重塑。當(dāng)前到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶以老年人居多，他們對(duì)于智能設(shè)備接受度有限，仍依賴人工窗口辦理存折、社保等業(yè)務(wù)。在適老服務(wù)、復(fù)雜業(yè)務(wù)咨詢、線下觸達(dá)與信任建立等方面，網(wǎng)點(diǎn)仍有不可替代的價(jià)值。金融監(jiān)管部門也明確要求，需統(tǒng)籌經(jīng)濟(jì)效益與社會(huì)效益，防止因網(wǎng)點(diǎn)撤并導(dǎo)致金融服務(wù)空白。

　　未來，銀行網(wǎng)點(diǎn)不會(huì)完全消失，但大概率會(huì)向“智能化、輕型化、人性化”轉(zhuǎn)型。一方面，網(wǎng)點(diǎn)將更側(cè)重財(cái)富管理、對(duì)公業(yè)務(wù)、跨境金融等高端復(fù)雜服務(wù)，成為“顧問型”終端；另一方面，通過“人機(jī)融合”模式，將智能設(shè)備與人員專業(yè)服務(wù)結(jié)合，尤其是在縣域及農(nóng)村地區(qū)，保留必要物理觸點(diǎn)，保障基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋。數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡單的線下替代，而是實(shí)現(xiàn)線上線下協(xié)同，構(gòu)建更高效、更有溫度的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。

　　銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的此輪大調(diào)整，折射出我國銀行業(yè)正在經(jīng)歷一場從規(guī)模擴(kuò)張到精細(xì)運(yùn)營、從風(fēng)險(xiǎn)累積到化險(xiǎn)轉(zhuǎn)型、從傳統(tǒng)經(jīng)營到數(shù)字驅(qū)動(dòng)的深刻變革。在多重考驗(yàn)中，商業(yè)銀行學(xué)會(huì)做好“減法”，才能在未來發(fā)展中做好“加法”，從而在競爭中贏得主動(dòng)。

（文章來源：證券時(shí)報(bào)）

(原標(biāo)題：實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)減下去 銀行服務(wù)提上來)

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